“五一”假期后，近兩日，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行相繼發(fā)布調(diào)整人民幣存款掛牌利率公告。3家股份行對(duì)不同期限的存款利率均有下調(diào)，其中3年期、5年期定期存款利率調(diào)降幅度最大，均已降至3%以?xún)?nèi)，有銀行下調(diào)幅度高達(dá)30個(gè)基點(diǎn)。
定存告別“3%時(shí)代”
總體來(lái)看，前述3家股份行的活期存款利率均下調(diào)至0.25%；定期存款中，1年期、2年期和5年期整存整取產(chǎn)品利率均下降至1.85%、2.40%和2.95%。其中，中長(zhǎng)期存款利率下調(diào)幅度最大。
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以渤海銀行為例，3個(gè)月、半年、1年期整存整取利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%、1.85%；2年期、5年期整存整取利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至2.40%、2.95%；3年期整存整取由3.25%調(diào)整為2.95%，下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。此外，渤海銀行零存整取、整存零取、存本取息1年期、3年期、5年期利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，分別為1.33%、1.59%、1.85%；通知存款利率未變，1天、7天利率為0.55%、1.10%。
記者梳理國(guó)有大行、股份行的存款掛牌利率發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過(guò)多輪下調(diào)，商業(yè)銀行中長(zhǎng)期存款利率下調(diào)幅度較大，3年期、5年期定期存款利率均已降至3%以下。
郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，銀行降低存款利率，主要是為應(yīng)對(duì)凈息差持續(xù)收窄的挑戰(zhàn)。“存款是銀行主要的負(fù)債來(lái)源，中長(zhǎng)期存款利率相對(duì)更高，去年以來(lái)居民大規(guī)模增加定期存款，提高了銀行的負(fù)債成本，因此銀行主要降低了中長(zhǎng)期存款利率?！彼忉屨f(shuō)。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間，存款利率仍有下降的可能。不過(guò)，考慮到存款利率目前已處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)回復(fù)、融資需求上升，未來(lái)存款利率下降的空間相對(duì)有限。
穩(wěn)住凈息差
事實(shí)上，商業(yè)銀行存款利率已歷經(jīng)多輪下調(diào)。全國(guó)性銀行已分別于去年4月、9月兩次下調(diào)存款利率，今年4月，河南、湖北、內(nèi)蒙古等地的中小銀行對(duì)存款利率進(jìn)行了“補(bǔ)降”。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，近期銀行接連下調(diào)人民幣存款利率，主要是在穩(wěn)定實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率的同時(shí)，充分利用存款利率市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制，主動(dòng)管理負(fù)債，有效降低綜合融資成本。適度下調(diào)整定期存款利率，有助于降低存款定期化，緩解負(fù)債成本壓力，穩(wěn)住凈息差。
然而，銀行凈息差下行壓力仍在持續(xù)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2022年底，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，同比下降了17個(gè)基點(diǎn)，為歷史最低。2023年一季報(bào)顯示，A股上市銀行中，除了青島銀行凈息差提升、常熟銀行凈息差與年初持平，其余40家銀行的凈息差均有所下滑。
凈息差下行直接拖累銀行盈利水平。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6679億元，同比增長(zhǎng)1.3%。對(duì)比來(lái)看，2022年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速為5.4%。國(guó)信證券表示，受LPR報(bào)價(jià)下行、信貸需求低迷、存款成本剛性等因素影響，銀行凈息差持續(xù)回落，拖累營(yíng)收以及凈利潤(rùn)增速。其中2023年一季度在高基數(shù)影響下，凈息差的不利影響尤為顯著。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，凈息差有望見(jiàn)底回升。平安證券表示，近期來(lái)看，資產(chǎn)負(fù)債兩端均出現(xiàn)一些積極因素，年初以來(lái)新發(fā)放貸款定價(jià)呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢(shì)，存款利率下調(diào)紅利仍在持續(xù)。銀行業(yè)息差進(jìn)入底部區(qū)間，后續(xù)收窄壓力有望緩釋。
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